적금 이자 계산법, 연 4% 적금인데 왜 4%를 못 받을까

만기일에 통장을 열어보고 "이게 맞나" 싶었던 적 있으실 겁니다. 분명 연 4% 적금이라고 해서 들었는데, 1년 꼬박 넣은 1,200만원에 붙은 이자가 48만원이 아니라 26만원입니다.

 

은행이 잘못 계산한 것도, 우대금리를 못 받은 것도 아닙니다. 적금이라는 상품이 원래 그렇게 굴러가기 때문입니다. 이 구조를 알고 나면 적금과 예금 중 뭘 골라야 할지도 자연스럽게 정리됩니다.

 

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적금 금리는 왜 광고처럼 안 붙을까

핵심은 돈이 은행에 머무는 기간입니다. 예금은 목돈을 한 번에 맡기니까 전액이 12개월 내내 은행에 있습니다. 그런데 적금은 매달 조금씩 넣습니다. 1월에 넣은 100만원은 12개월을 채우지만, 12월에 넣은 100만원은 만기까지 겨우 한 달 남습니다.

 

이자는 맡긴 기간에 비례해서 붙습니다. 그러니 마지막 달에 넣은 돈에는 연 4%가 아니라 그 12분의 1만큼만 이자가 생깁니다. 회차별로 따지면 12개월, 11개월, 10개월... 이렇게 줄어들고, 평균을 내면 결국 원금이 은행에 머문 기간은 6.5개월 정도입니다.

 

표시 금리의 절반 남짓만 체감되는 이유가 여기 있습니다.

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연 4% 적금, 실제로 얼마나 받을까

숫자로 확인해보겠습니다. 월 100만원씩 12개월, 연 4% 단리 적금입니다.

→ 원금은 1,200만원
→ 이자는 약 26만원
→ 원금 대비로 환산하면 연 2.17% 수준

 

계산은 이렇습니다. 각 회차 납입금에 붙는 개월 수를 모두 더하면 12+11+10에서 1까지, 합계 78개월입니다. 이걸 12로 나누면 6.5가 나오고, 100만원에 4%를 곱한 뒤 6.5를 곱하면 26만원이 됩니다.

 

여기서 많이들 헷갈리시는 게 있습니다. 26만원이라는 숫자 자체가 손해라는 뜻은 아닙니다. 실제로 맡겨진 돈의 양을 기준으로 보면 약속된 연 4%는 정확히 지급된 것입니다. 다만 내 통장에서 빠져나간 총액 1,200만원과 비교하니 체감이 절반으로 줄어드는 것뿐입니다.

 

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이자에서 떼가는 세금은 얼마일까

여기서 한 번 더 줄어듭니다. 이자소득에는 15.4%의 세금이 붙습니다. 소득세 14%에 지방소득세 1.4%를 더한 숫자이고, 은행이 알아서 떼고 남은 금액만 입금해 줍니다.

→ 이자 26만원에서 세금 약 40,040원
→ 실수령 이자는 약 219,960원

결국 1,200만원을 1년 동안 넣어서 22만원 정도를 받는 셈입니다.

 

처음 기대했던 48만원과는 꽤 거리가 있죠. 광고 문구의 금리와 실제 입금액이 다르게 느껴지는 과정은 이 두 단계가 전부입니다.

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같은 금리면 예금이 유리할까

이자만 놓고 보면 그렇습니다. 1,200만원을 연 4% 정기예금에 1년 맡기면 이자는 48만원, 세후로 약 40만원입니다. 적금의 두 배에 가깝습니다.

 

그래서 이미 목돈이 있다면 굳이 적금으로 쪼개 넣을 이유가 없습니다. 예금이 답입니다. 은행들이 적금에 유독 높은 금리를 내거는 것도 이 구조와 무관하지 않습니다. 숫자는 커 보여도 실제로 나가는 이자는 예금보다 적기 때문입니다.

 

당장 쓸 일이 없는 목돈인데 예금으로 묶기가 부담스럽다면 파킹통장이나 CMA를 살펴보시는 것도 방법입니다. 하루만 넣어도 이자가 붙고 입출금이 자유롭습니다

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그럼 적금은 안 하는 게 나을까

그건 또 아닙니다. 적금의 진짜 값어치는 이자율이 아니라 강제성에 있습니다. 목돈이 없는 상태에서 종잣돈을 만들려면 매달 일정액이 자동으로 빠져나가는 장치가 필요합니다. 이걸 대신해 주는 상품이 적금입니다.

 

 

정리하면 이렇습니다. 모을 돈이 아직 없다면 적금으로 만들고, 목돈이 생긴 뒤에는 예금이나 다른 곳으로 옮기는 순서입니다. 청년이시라면 일반 적금보다 청년미래적금이나 청년도약계좌 같은 정책 상품을 먼저 확인해 보시는 게 좋습니다. 같은 돈을 넣어도 정부 지원금이 얹히기 때문에 조건만 맞으면 비교 대상이 아닙니다.

 

세금까지 줄이고 싶다면 연금저축과 IRP, ISA를 넣는 순서를 따로 정리해 두었으니 함께 보시면 도움이 될 것입니다.

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다시 요약하면, 적금 이자가 기대보다 적은 이유는 매달 넣는 돈의 예치 기간이 제각각이기 때문입니다. 연 4% 적금에 월 100만원씩 1년을 부으면 이자는 약 26만원, 세금을 떼면 약 22만원입니다. 목돈이 이미 있다면 예금이, 종잣돈을 만드는 중이라면 적금이 맞습니다.

 

📌 같이 보면 좋은 글
→ 통장에 그냥 넣어두면 손해, 파킹통장이랑 CMA 차이 제대로 알고 쓰자
→ 연금저축, IRP, ISA 넣는 순서 틀리면 세금 더 내야합니다
→ 6월 출시되는 청년미래적금, 청년도약계좌랑 뭐가 다른지 정리
→ 기준금리가 뭔데 내 대출이자가 바뀌는 걸까